जानकारी /क्रेडिट कार्ड को बंद करने के बारे में सोच रहे हैं? तो आपके लिए कुछ बातें जानना है जरूरी...

  • क्रेडिट कार्ड को बंद करने के फायदे और नुकसान दोनों होते हैं

Moneybhaskar.com

Jul 08,2019 06:49:30 PM IST

नई दिल्ली. खुलकर खर्च करने, रिवार्ड अर्जित करने, क्रेडिट विवरण बनाए रखने और अन्य कई प्रकार के लाभ प्राप्त करने के लिए क्रेडिट कार्ड उपयोगी उपकरण हो सकता है। लेकिन कभी-कभी कई क्रेडिट कार्ड होने से देय भुगतान, देय तिथियों और वार्षिक रखरखाव शुल्क का ध्यान रखना मुश्किल हो जाता है। क्या पुराना क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपकी क्रेडिट पात्रता पर प्रभाव पड़ता है? यह बात ठीक है कि क्रेडिट पात्रता आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करती है, लेकिन जिन्दगी की अधिकतर अन्‍य चीजों की ही तरह, क्रेडिट कार्ड को बंद करने के लाभ और हानि दोनों होते हैं। जहां एक ओर क्रेडिट कार्ड बंद करना आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात दर और आपके खातों की औसत आयु को नुकसान पहुंचा सकता है, वहीं कुछ मामलों में, कार्ड रद्द करना समझदारी भरा कदम हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने खर्च को कम से कम रखने की कोशिश कर रहे हैं तो कार्ड को बंद करवा देने का विचार अच्छा हो सकता है, लेकिन अगर यह आपका एकमात्र क्रेडिट कार्ड है, तो इसे बन्द करवाने से पहले अच्छी तरह से सोच-विचार कर लें क्योंकि क्रेडिट कार्ड विशेष रूप से यात्रा और आपात स्थितियों के दौरान व्यय करने में लचीलेपन की अनुमति देता है। इससे पहले कि आप अपना क्रेडिट कार्ड रद्द करवाने की जल्दी करें, आपको इन बातों को जान लेना आवश्यक है:

1. क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव पर विचार करें:

यह विचार करना आवश्यक है कि क्या उस क्रेडिट कार्ड को बंद करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव पड़ेगा। अगर यह आपका एकमात्र क्रेडिट कार्ड था और आपने अभी तक कोई अन्य ऋण (लोन) भी नहीं लिया है, तो इस क्रेडिट कार्ड को बंद करने का अर्थ होगा कि अब क्रेडिट ब्यूरो को आपका नवीनतम अद्यतित क्रेडिट विवरण नहीं मिलेगा। इस प्रकार परिणाम यह होगा कि अब आपका कोई क्रेडिट स्कोर ही नहीं होगा।

आपका पुनर्भुगतान इतिहास, आपके क्रेडिट स्कोर का एक प्रमुख कारक है, यह दिखाता है कि आपने समय पर भुगतान किया है या नहीं। यदि आपका भुगतान विवरण निरंतर है तो अपने खाते को सक्रिय रखने से आपके खाते की अच्छी स्थिति बनी रह सकती है। क्रेडिट कार्ड से छुटकारा पाने से यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से नहीं हटेगा और न ही इससे आपका क्रेडिट रिपोर्ट से संबंधित भुगतान का विवरण हटता है। इसलिए, यदि आप यह आशा कर रहे थे कि यदि आप क्रेडिट कार्ड बंद कर देते हैं तो क्रेडिट ब्यूरो यह भूल जाएगा कि आपने अपना क्रेडिट चुकाने में देर की थी, तो आप गलत हैं।

आपके क्रेडिट स्कोर का एक अन्य महत्वपूर्ण कारक आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात होता है, जो आपके द्वारा उपयोग किए जा रहे क्रेडिट की आपको उपलब्ध कराए गए क्रेडिट की मात्रा से तुलना करता है। जब आप कार्ड बंद करते हैं, तो आप अपने समग्र उपलब्ध क्रेडिट को कम कर देते हैं। जब तक आप अपने खर्च में भी कटौती नहीं करते हैं, यह आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ा सकता है। ऋणदाता सामान्य तौर पर अपने ऋण का भुगतान कर सकने हेतु व्यवस्था बना सकने की आपकी क्षमता के संकेतक के रूप में 30 प्रतिशत या उससे कम का क्रेडिट उपयोग अनुपात खोजते हैं।

अंत में, इस तथ्‍य पर विचार करना भी समान रूप से महत्वपूर्ण है कि आपका क्रेडिट कार्ड कितना पुराना है अर्थात् उसका उपयोग कितने समय से किया जा रहा है, क्योंकि यदि आप बहुत वर्षों पहले खोला गया और कई वर्षों से उपयोग किया जाता रहा कार्ड बंद कर देते हैं ऐसे कार्ड अपने पास रखे रहते हैं जो केवल लगभग एक वर्ष पुराने हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर में गिरावट की बहुत संभावना होती है। ऋणदाता लेनदारों के साथ अच्छे संबंध बनाए रखने का सुसंगत ट्रैक रिकॉर्ड देखना पसंद करते हैं।


2. सभी स्‍वचालित-भुगतान रद्द करें:

अपने क्रेडिट कार्ड को रद्द करने से पहले, अपने बैंक की वेबसाइट पर लॉग इन करें और आपके द्वारा क्रेडिट कार्ड की ओर जाने के लिए नियत किए गए किसी भी स्वचालित बिल भुगतान (जनोपयोगी सेवा के बिल) या धन-अंतरण को रद्द करें। यदि आप सभी स्वचालित -भुगतानों को रद्द करने में चूक जाते हैं, तो उपयोगिता कंपनी आपके "बंद" क्रेडिट कार्ड को प्रभारित करने का प्रयास करती रहेगी, और इससे भुगतान विफल हो जाएगा, और इसलिए आप जनोपयोगी सेवा संबंधी अपने बिलों का समय पर भुगतान करने से चूक सकते हैं। जनोपयोगी सेवा प्रदान करने वाली कंपनी विलंबित भुगतान के लिए भी शुल्क प्रभावित कर सकती है।

3. बंद करने से पहले शेष राशि का भुगतान करें:

क्रेडिट कार्ड को बंद करने का निर्णय लेने से पहले, आपको कार्ड पर बकाया राशि का निपटान करने की आवश्यकता होती है। ऐसा किए बिना, आप क्रेडिट कार्ड को बंद करने का अनुरोध नहीं कर सकते। आप इसे पुराने तरीके से कर सकते हैं, जो सबसे अच्छा तरीका है: पूर्ण रूप से शेष राशि का भुगतान करें और अपने अगले चरणों के बारे में विशिष्ट, विस्तृत निर्देश प्राप्त करने के लिए कार्ड के ग्राहक सेवा विभाग को कॉल करें। यदि आप कार्ड से भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं, तो शेष राशि को किसी अन्‍य क्रेडिट कार्ड में अंतरित करने का विकल्प आपके पास होता है, और अधिमानतः इसके लिए आपको कम ब्याज दर वाले कार्ड में शेष राशि को स्थानांतरित करना चाहिए। आप कार्ड के बकाए का भुगतान करने के लिए थोड़ी मात्रा में व्यक्तिगत ऋण भी ले सकते हैं, आम तौर पर, व्यक्तिगत ऋण की ब्‍याज दर, कार्ड पर गतिमान धन की तुलना में बहुत कम होगी।

4. किसी भी लाभ को भुनाएं:

क्रेडिट कार्ड के साथ यात्रा, खरीदारी या रेस्तरां में मिलने वाले बहुत सारे रिवार्ड एवं कई अन्‍य लाभ मिलते हैं। जब आप अपना क्रेडिट कार्ड बंद करते हैं, तो अपने क्रेडिट रिकॉर्ड को एक निश्चित बिंदु पर स्थिर रखकर आपने जो रिवार्ड अर्जित किए हैं आप उनको बन्‍द कर देते हैं। आपको हमेशा यह देखने के लिए अपने रिवार्ड बैलेंस की जांच करनी चाहिए कि क्या आप इसे स्टेटमेंट क्रेडिट के रूप में भुना सकते हैं, क्‍योंकि स्टेटमेंट क्रेडिट के रूप में भुनाने से आपकी देय राशि कम हो जाती है। यदि आपने शेष राशि का भुगतान पहले ही कर दिया है, तो खाता बंद करने से पहले अपने रिवार्ड भुनाएं और इसके लिए पर्याप्‍त समय दें क्योंकि आपका क्रेडिट व्यवहार सुसंगत रहा है।

5. अपने बैंक से संपर्क कर सूचना दें:

अपने बैलेंस को शून्य के रूप में अपडेट करने के बाद आपको हमेशा अपने बैंक से संपर्क करना चाहिए और उन्हें बताना चाहिए कि आप अपना क्रेडिट कार्ड बंद करना चाहते हैं। वे आपको रिवार्ड कार्यक्रमों और कम ब्याज दरों की पेशकश करके इसे बंद न करने के लिए मना सकते हैं, लेकिन यदि आपने पहले ही निर्णय ले लिया है, तो सुनिश्चित करें कि आपके इस विषय पर स्थिर मन हैं। इसके अतिरिक्‍त, किसी भी तरह के गलत संचार से बचने के लिए बैंक में मौजूद अपने खाते की दोबारा जाँच करें।केवल अपने पुराने कार्ड को नष्ट करके या फेंक कर अपने खाते स्वचालित रूप से बंद हो जाने की अपेक्षा न करें। यदि आप ऐसा करने से चूक गए और यदि आपका कार्ड रद्द किए जाने के लिए बैंक में आपका अनुरोध पंजीकृत नहीं हुआ, तो आपको कार्ड से जुड़ी वार्षिक फीस का भुगतान करना पड़ सकता है।

6. लिखित रूप में अनुवर्ती कार्रवाई करें:

कार्ड बन्‍द करने के अनुरोध का रिकॉर्ड रखने के लिए, आप क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता या बैंक को लिखित रूप में इस आशय का पत्र भेजना अवश्‍य भेजें कि आप क्रेडिट कार्ड को बंद करना चाहते हैं। पत्र में कार्डधारक और अनुरोध का प्रत्‍येक विवरण होना चाहिए। नाम, पता, क्रेडिट कार्ड नंबर, जारी करने की तिथि, अनुरोध की तारीख और अनुरोध की विधा ऐसे अनिवार्य तथ्य हैं जिन्हें पत्र में नीचे सूचीबद्ध किया जाना चाहिए। आपका बैंक आपकी ओर से पत्र किए बिना भी खाता बंद कर सकता है, लेकिन वित्त संबंधी मामलों में लिखित प्रमाण के साथ तैयार रहना हमेशा बेहतर होता है। रद्दीकरण की पुष्टि प्राप्त करने के बाद, आपको किसी भी संभावित धोखाधड़ी से बचने के लिए अपने प्लास्टिक कार्ड को अनिवार्य रूप से छोटे-छोटे टुकड़ों में काट देना चाहिए।

7. सुनिश्चित करने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें:

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में परिवर्तन प्रकट होने में 4-6 सप्ताह लग सकते हैं। लेकिन यह सुनिश्चित कीजिए कि आप भारतीय रिजर्व बैंक से लाइसेंस प्राप्त किसी भी क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच कर लें ताकि यह निश्चित हो जाए कि आपका क्रेडिट कार्ड पूरी तरह से बंद हो गया है और उसके बारे में पता लगाने पर उसके बन्द होने की रिपोर्ट मिलती है। इससे आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित नहीं हो सकता, लेकिन भविष्य में किसी भी प्रकार की विसंगतियों से बचने के लिए अपने क्रेडिट खाते की स्थिति को अपनी रिपोर्ट पर सटीक रूप से प्रतिबिंबित करना बेहतर होता है। यदि रिपोर्ट से यह पता चलता है कि आपका क्रेडिट कार्ड खाता बंद नहीं हुआ है तो अपने क्रेडिट कार्ड ऋणदाता से संपर्क करें या क्रेडिट ब्यूरो में विवाद दर्ज करें।

क्रेडिट कार्ड बंद करना कोई जोखिम भरा कदम नहीं है, यह कदम बस आपको सावधानी के साथ उठाना चाहिए ताकि आपकी विश्वसनीयता पर कोई नकारात्मक प्रभाव न पड़े।

लेखक : कल्पना पाण्डेय, एमडी एवं सीईओ, सीआरआईएफ हाईमार्क

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